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Frais de Découvert
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Résumé — Frais de découvert en bref
Composantes du coût
- Intérêts débiteurs sur le montant et la durée
- CPFD : commission sur le plus fort découvert du trimestre
- Commissions de mouvement et d'intervention
Taux d'usure
- Plafond légal à ne jamais dépasser (15,1% en 2026)
- Le TEG doit intégrer tous les frais liés au découvert
- Dépassement : contrat potentiellement litigieux
Alternatives
- Facilité de caisse négociée, souvent moins chère
- Affacturage ou escompte pour des montants plus élevés
- Crédit de trésorerie court terme
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Les composantes du coût d'un découvert bancaire
Le coût d’un découvert bancaire se compose de plusieurs éléments : les intérêts débiteurs, calculés sur le montant et la durée effective du découvert selon le taux annuel du contrat ; la Commission de Plus Fort Découvert (CPFD), calculée sur le montant maximal atteint durant le trimestre ; la commission de mouvement, appliquée sur les mouvements débiteurs de la période ; et les commissions d’intervention, facturées pour chaque opération non autorisée (8 € par opération pour les particuliers, montants variables pour les professionnels).
Calcul du TEG et alerte sur le taux d'usure
Le TEG (Taux Effectif Global) intègre l’ensemble des frais liés au découvert pour donner une vision complète et comparable du coût réel, exprimé en taux annuel. Ce taux ne doit jamais dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France, actuellement de 15,1% pour les découverts. Un TEG supérieur à ce seuil rendrait le contrat potentiellement litigieux et justifierait une vérification approfondie des conditions appliquées.
Découvert autorisé, facilité de caisse et alternatives
Le découvert autorisé (négocié à l’avance avec la banque) est nettement moins coûteux que le découvert non autorisé (forçage), qui génère des commissions d’intervention bien plus élevées. La facilité de caisse est idéale pour des besoins ponctuels de moins de 15 jours. Au-delà, un crédit de campagne ou l’affacturage devient généralement moins coûteux. Le taux du découvert autorisé reste négociable avec la banque, en fonction de l’historique bancaire et des garanties apportées par l’entreprise.
Un exemple concret
PME · Découvert 2 000 €
Durée 15 jours · Taux débiteur 10,5%/an
CPFD 0,05% · Commission mouvement 0,025%
Coût total du découvert
≈ 10,60 €
TEG ≈ 12,9% · Coût/jour ≈ 0,71 €
Intérêts débiteurs 8,63 € · CPFD 1 €
Intérêts débiteurs
≈ 8,63 €
2 000 € × 10,5%/365 × 15 jours
Intérêts : ≈ 8,63 €
CPFD et commissions
≈ 1 €
2 000 € × 0,05% (CPFD)
CPFD : 1 €
Vérification TEG
TEG ≈ 12,9%, sous le seuil
TEG inférieur au taux d’usure (15,1%)
Contrat conforme, pas d’alerte
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Bons à savoir avant d'utiliser
le simulateur
- Le taux du découvert autorisé est négociable avec votre banque. Un bon historique et des garanties permettent d'obtenir des conditions plus favorables.
- Le découvert non autorisé (forçage) génère des frais d'intervention bien plus élevés. Préférez toujours négocier une facilité de caisse à l'avance.
- La facilité de caisse est idéale pour des besoins ponctuels de moins de 15 jours. Au-delà, un crédit de campagne ou l'affacturage sera moins coûteux.
- Les banques appliquent des décalages de dates de valeur (J+1 à J+3) sur certaines opérations, ce qui peut aggraver ou prolonger un découvert.
- La CPFD est calculée une seule fois par trimestre, sur le montant maximal atteint durant cette période, indépendamment du nombre de jours en découvert.
- Ce simulateur applique des taux indicatifs 2026. Le coût réel dépend précisément des conditions de votre contrat bancaire.
